保險

醫療保險公司，為何仍未能平等對待心理治療？

過去數十年，美國國會一直試圖令保險公司「平等對待」心理治療服務。但因監管寬鬆，實際效果有限，有時保險公司甚至會拒絕承保心理治療的費用。在私人醫療保險市場上，尋求心理治療的患者甚至會被取消承保資格。

這幾天香港多處地方出現淹水、土石流和道路中斷等重大災情，彭博就估算，今次世紀暴雨可能造成超過 1 億美元（約 7.8 億港元）的損失，理賠主要來自車輛和被淹沒的基礎設施。

當極端天氣變成新常態，天災保險是否必需？調查顯示，美國許多屋主認為不需要洪水保險，以加州為例，多年乾旱削弱了人們對洪水的風險意識。洪水保險是甚麼，美國人為何較少購買這類保險？

如有雷同，實屬巧合？之前提到「電力公司導致美國山火，最後市民埋單」，天災頻頻，承擔後果的原來又是資本主義下「食物鏈的最低層」，而原來消費者除了要繳交多一點電費，未來或許還需要付多一點錢給保險公司，與外界認知的事實可能恰恰相反。

全日本最大的二手車商 Bigmotor 近月爆出連串醜聞，從詐騙汽車保險、維修不合格、強迫顧客借貸買車、到擅自斬伐路邊樹木，隨著政府機關介入調查，加上員工的內幕爆料，幾乎每天都有新醜聞。剛好事件發生於臨近 8 月的時間點，網上有人將 Bigmotor 和二戰時期的日本帝國相提並論。

近日印度遭受熱浪侵襲，北部地區超過百人因高溫死亡。在極端天氣下，印度也掀起對「熱浪保險」（heat insurance）的討論。熱浪保險是甚麼？簡單來說，保險公司會參考衛星數據，若連續 3 日氣溫超出某個水平，就會向受保人支付賠償金。對於受熱浪影響的國家，此新做法能否為民眾帶來保障？

電動滑板車的租賃熱潮席捲全球，相關交通意外及索償問題也愈受關注。澳洲雖已授權地方政府禁止於公共道路和行人路使用電動滑板車，惟多個地方議會至今仍批准行駛作臨時測試，更缺乏統一的監管架構、風險評估與索償機制。

德國保險科技初創公司 wefox 日前公佈在 D 輪融資中籌集 4 億美元，投後估值為 45 億美元，比去年 C 輪融資的 30 億美元估值躍升 5 成，成為科技保險初創的明日之星。

而芸芸香港企業中，一間以意大利為總部的保險公司，在香港社交媒體提到現時烏克蘭危機升級，炮火聲此起彼落，要支持烏克蘭家庭及兒童，情況尤為有趣。

在美國，醫療保健成本已經失控。但同時，新趨勢正在出現。AI 在大數據運算協助下，為新治療和保健計劃的發明，開闢了大道。追蹤健康的設備變得更「智能」，應用也愈廣泛，可能會成為更多人的偏好。

而這些保險公司，無獨有偶地在短期儲蓄類型保險回報率上特別高，在保費融資生意上亦特別進取，因此吸引不少只重視回報的香港投資者。

如果僅靠網上直接保險，是否能夠獲得保監局核准，直接銷售利潤率更高的終身類型保單仍然成疑。因此，現時這些虛擬保險公司需要以迂迴的線下渠道，例如開設 Cafe、醫務所來增加與潛在客群的接觸。

事實上，從保險市場深度、增長潛力等，中國以至亞洲毋庸置疑是未來數十年的重要戰場，友邦最終亦未有忽視這個市場潛力，全力進軍，但在地緣政治關係極度緊張的今天，這間美資公司又可以如何自處？

保險公司向美國一些企業推銷「戰爭保險」，一旦它們遭受戰爭災害，即可獲得保障；而保險公司進行「再保險」時，將這些「風險」轉售予一些拉丁美洲保險公司，若它們與德國納粹相熟，則變相泄漏了美國企業機密。

友邦創辦人 Cornelius Vander Starr 剛踏足中國時，曾在 North China Daily News 擔任記者，但很快便重投保險業。稍有成就後，他更搖身一變，在中國經營起報業，成為媒體老闆，並毫不掩飾其反日情緒，最終在第二次世界大戰時遭到日軍針對，旗下不少夥伴遭到暗殺。

對於 Starr 而言，保險不只是一盤生意，更重要的是「不要忘記每一個小人物」。他相信壽險屬於「自我慈善」，是讓數百萬人創造奇蹟的魔法。在這些信念下，作為美國人的 Starr，在中國近代最困難的時刻創造商機。

年輕人及中產家庭流失，對於這些新進的虛擬金融公司而言，就如面對一個正在萎縮的市場。

不少人「水浸眼眉」，才察覺危機到來。全球暖化導致愈來愈多的極端天氣，近月在中國河南、英國倫敦、西歐多國都有暴雨導致嚴重水災和水浸，造成人命傷亡和財產損失。面對天災風險，許多人會替家居財產、商業建築和設備購買意外保險。極端天氣與保險業息息相關，行業在 ESG 方面便要更賣力。

印度第二波疫情猶如煉獄一般，醫院、太平間及火葬場均不堪負荷，令年輕人感受到死亡只有咫尺之遙，促使他們購買人壽保險，希望若自己遭遇不測，家人仍能有所保障。

長榮貨輪堵塞蘇彝士運河的事件落幕，小挖土機營救巨輪的經典畫面，成就多幅瘋傳世界的 Meme 圖。事實上，負責營救的遠遠不只小型挖土機，究竟幕後還有甚麼工程人員和巨型機械擔此重任？誰要為此巨額開支和損失賠償？又為何會招致漫長的法律訴訟？