當極端天氣變成新常態，天災保險是否必需？調查顯示，美國許多屋主認為不需要洪水保險，以加州為例，多年乾旱削弱了人們對洪水的風險意識。洪水保險是甚麼，美國人為何較少購買這類保險？
今年初，冬季風暴侵襲美國西部地區，引發暴雨，造成大規模斷電及洪水。加州居民 Kyle Starks 某日醒來，發現他的車門已被洪水淹沒，要待救援人員駕橡皮艇前來，將他和其他居民帶到安全區域。風暴損毀財物，帶來經濟損失，惟 Starks 事前並未購買洪水保險，他沒想過洪水會這麼嚴重，擔心家中電線和冷氣設備會損壞。
全加州只有 2% 財產受保障
多年乾旱讓加州水庫枯竭、土地乾涸，但近半年氣候發生翻天覆地的變化。自去年 12 月以來，當地降雨量和降雪量增加，水沖毀了道路、中斷電力供應，並浸透被野火燒焦的山丘，引發泥石流。然而，目前加州只有約 23 萬房屋和建築物有買洪水保險，意味著只有 2% 的財產獲得防洪保護。
美國非牟利保險消費者權益組織 United Policyholders 執行董事 Amy Bach 表示，居民通常會在災難發生後才購買保險，他們一般認為只有住近海灘或曾發生洪水的河岸上的人才需要。而在美國購買房屋時，聯邦緊急事務管理署（FEMA）的官方水災地圖會列出高風險洪水區，部分情況下買家必需同時購買相關保險。
當然，FEMA 的地圖有其限制，無法真正預測風險，例如 Starks 的房屋就不處於其記錄的高風險區域中，但極端天氣為加州帶來破紀錄的降雨，淹沒了他的社區。而他鄰居 Juan Reyes 於 3 年前買樓時也沒買洪水保險，嫌保單太貴而且沒必要，他以為當地官員已經改善雨水排放系統，洪水不會再次發生。
所以，洪水保險是甚麼？
洪水保險是一種保護租戶、屋主和企業免受洪水造成損失的保單，這類保單通常與房屋保險分開，但可承保建築物損毀和內部財物損失，而租客的洪水保險則僅涵蓋房屋內的物品。在美國，FEMA 通過國家洪水保險計劃（NFIP）提供保險，單戶住宅的建築物損壞賠償上限為 25 萬美元，財物賠償上限為 10 萬美元。對於企業，每家最高承保額為 50 萬美元。
根據美國保險信息研究所（Insurance Information Institute）數據，佛羅里達州、路易斯安那州和德州的洪水保單佔全國的 40%。不過，隨著極端天氣頻生，受影響的不僅是沿海地區，自去年以來，遭受洪水災害最嚴重的前 10 個州中，內陸州佔了 6 個，但一般房屋保險不包含洪水帶來的損害。美國借貸平台 LendingTree 的保險專家 Divya Sangameshwar 則指，FEMA 的地圖已經過時，需要更新，以便屋主得到充分保護。
