近日印度遭受熱浪侵襲，北部地區超過百人因高溫死亡。在極端天氣下，印度也掀起對「熱浪保險」（heat insurance）的討論。熱浪保險是甚麼？簡單來說，保險公司會參考衛星數據，若連續 3 日氣溫超出某個水平，就會向受保人支付賠償金。對於受熱浪影響的國家，此新做法能否為民眾帶來保障？
印度西部古吉拉特邦（Gujarat）氣溫酷熱，婦女 Kamlaben Ashokbhai Patni 在市集賣首飾，烈日下擺檔尤其辛苦，於是購買「熱浪保險」保障生活。該計劃由非牟利組織 Arsht-Rock Foundation Resilience Center 與小額保險初創公司 Blue Marble 和工會合作發起。
「熱浪保險」屬於一種「參數型保險」（parametric insurance）。傳統保險基於損失的程度來決定賠償金額，但參數型保險無需客戶證明損失，可以在特定的事件發生後幾天內支付賠償金，例如身處的地區受到 4 級或更高級別颶風襲擊時。這種保險也稱為基於指數的保險，以氣候狀況數值如氣溫、降雨量、風速等作為保險賠償條件。以 Patni 為例，如果氣溫連續 3 天處於歷史平均水平之上，她將會收到一筆小額賠償，幫助她應急和補償收入損失。
古吉拉特邦的「熱浪保險」計劃由印度私營保險商 ICICI Lombard 承保，再由印度婦女自僱協會 SEWA 購買團保。根據衛星數據評估，一旦古吉拉特邦阿美達巴德（Ahmedabad）連續 3 天溫度總和達到攝氏 134 度至 138 度，保險公司就會給付賠償金，保單可以多次給付，最高賠償額為 85 美元（約 665 港元）。在 SEWA 工作的醫生 Sahil Hebbar 認為，連續 3 天面對極端氣溫，會直接增加基層勞動女性患病或死亡的機會。
這些健康問題還包括皮膚病，而一些女性因工作場所缺乏飲用水或廁所而脫水，或會造成尿道感染和腎結石。SEWA 透露，許多成員願意繳付 250 至 300 盧比（約 24 至 29 港元）的保險費，總監 Reemaben Nanavaty 認為保險福利有助工人更好照顧自己的身體。受保人拿到賠償，就有足夠金錢去買手套等物品，保護雙手免受灼熱金屬工具燙傷，或購買風扇保持涼爽，避免中暑。Patni 則指如果氣溫持續上升，她會把錢花在藥物上，治療熱浪引起的頭痛。
目前，發展中國家的保險計劃主要由非牟利組織、各國政府或富裕國家補貼。瑞士再保險有限公司 Swiss RE 報告稱，參數型保險產品的銷售額在 2021 至 2022 年 8 月期間增長 40%。Allied Market Research 的保險分析師估計，2021 年參數型保險的市場規模為 117 億美元，到 2031 年可能增至 293 億美元。去年在埃及舉行的 COP27 中，非牟利組織亦敦促富裕國家幫助資助參數保險，以補償因極端天氣而受害之國家。
不過，當極端天氣成為常態，這種形式的保險援助在發展中國家不斷增加，一些行業專家質疑長遠而言是否可行。氣候變化發生的速度太快，造成的損害可能比科學家預測的更大，導致支付過於頻繁，最終可能會推高保費。
