近年信用卡衍生出一大功能 —— 儲積分換獎賞,香港更有「資深」儲分人士靠刷卡,每月賺取近 2,000 元的回贈。消費者沉迷於信用卡的獎賞計劃,理論上,密密消費儲積分,也會帶動零售商的生意額,但商家對這些優惠獎賞信用卡似乎頗為厭惡,部分甚至考慮拒絕接受某些獎賞信用卡。外遊時總有多卡傍身的港人,恐會受到影響。
用獎賞信用卡刷卡刷到一定金額,消費者就會得到特別優惠,包括現金、機票(飛行里數)及酒店住宿回贈等,成功令更多消費者由現金支付,轉變為使用信用卡,為跨國金融服務機構 Visa 和萬事達卡(Mastercard)帶來巨大收益,今年到目前為止,兩間機構的股價分別飆升了 31% 及 46%。
然而,商家表示有最多優惠回贈的信用卡正削減他們的利潤。美國大型零售商如 Amazon、Target 及 Home Depot 希望可以拒絕接受某些獎賞信用卡,並向相關跨國金融服務機構提出訴訟,因這些信用卡會為商家帶來更高的成本 —— 當購物者使用信用卡付款時,商家就需要向 Visa、萬事達卡等信用卡組織支付「交易費(interchange fee)」,並由發行信用卡的銀行收取。獎賞信用卡的費用通常更高,有時約為持卡人消費金額的 3%。
零售商尋求向金融服務公司討價還價的能力,以求全面降低成本,但始終難以抵擋消費者使用獎賞信用卡的趨勢,據支付方法研究及顧問公司 Mercator Advisory Group 估計,目前美國的信用卡消費額有 92% 來自獎賞信用卡,遠高於 2013 年的 86% 及 2008 年的 67%。而銀行亦日漸依賴來自信用卡的收入,支付行業統計報告 Nilson Report 顯示,在 2017 年,商家就向發卡機構支付了 434 億美元的 Visa 和萬事達卡信用卡交易費,比 2012 年增加了 68%。
信用卡組織的危機
Mercator 的信貸顧問服務主任 Brian Riley 表示,若削減結構費用,或會減少銀行發行信用卡的動力,因這會削減信用卡公司可收取的費用,而有眾多客戶基礎的大銀行亦會有更大影響力,可直接與零售商談判。Riley 說:「萬事達卡及 Visa 的長期風險主要仍集中在交易費上,接下來的 3 年裡,應該會出現一次震盪。」
零售商多年來一直致力降低交易費,並放寬信用卡協議的規則。一群商家曾起訴 Visa 及萬事達卡,希望結束「honor all cards(接受所有信用卡,即一旦接受任何一張 Visa 或萬事達卡,就應接受所有的 Visa 或萬事達卡)」規則帶來的壟斷情況。控方表示,商家並非想剝奪消費者的選擇,律師行 Constantine Cannon LLP 的律師 Jeffrey Shinder 說:「商家想要的是在條款上談判的權利,像他們與供應商談判一樣,生意夥伴可直接與銀行合作。」
商家在 2005 年提出集體訴訟,指控該政策具有反競爭性。知情人士向「華爾街日報」透露,商家極可能在訴訟中,選擇與 Visa、萬事達卡及幾間大型銀行達成 62 億美元的和解協議,但之後 Visa 和萬事達卡可能要繼續與 Amazon 及其他零售商,就「honor all cards」的規則周旋。
萬事達卡發言人曾表示:「如果商家同意接受萬事達卡,不同類型的信用卡或不同發卡機構的信用卡,當中不應存在區別。」而一位 Visa 發言人亦指:「Visa 相信消費者應可以選擇支付方式,包括選擇使用 Visa —— 不論是哪類卡或哪個發卡者。若消費者的選擇被限制,沒有人會贏。」
不過,最新一宗法院判決,對信用卡組織來說可能是好消息,較早時候最高法院裁定支持美國運通公司的政策,該政策禁止接受使用美國運通付款的商家,向客戶提供折扣和其他獎勵,令客戶選擇其他費用更低廉的信用卡。
零售商的解決方法
隨著市場推出更多信用卡,商家愈來愈難避免因顧客刷卡帶來的額外費用。一些零售商已選擇不接受費用較昂貴的美國運通卡,若再拒絕 Visa 和萬事達卡,可能會導致銷售額急劇下降。但 Visa 及萬事達卡等較常用的信用卡,亦會收取較高的交易費,通常超過消費金額的 2.1%,其他信用卡大約只是 1.2% 到 1.7%。
交易費通常包括了固有費用,以及該筆消費金額的一定百分比,而費用亦會根據各種因素而有所不同,例如商店類型及在商店保安措施下出現的欺詐率等。大商家正試圖因應這些費用與之談判。據知情人士透露,Amazon 多年來致力與 Visa 及萬事達卡協商較低的交換費,理由是其出現的欺詐率低於許多網上商家。
加之 Amazon 和許多大型商店也開始與銀行和信用卡網絡合作,推出自家信用卡。當消費者用這些卡在他們的商店使用時,商家需要支付的交易費較廉宜。但對於一些利潤本來就較低的零售商,如糧油雜貨等,費用仍是一項很大的影響。最極端的情況是 Kroger 旗下的 Foods Co Supermarkets,因未能就刷卡費用達成協議,已於 8 月停止接受 Visa 信用卡。