在虛擬貨幣時代,愈來愈多國家嘗試善用區塊鏈,柬埔寨是其中之一。該國前年 10 月推出建基於區塊鏈的電子支付平台 Bakong,適逢疫情帶動非接觸支付,使系統得以普及,至今交易觸及全國近半人口,還減少對美元交易的依賴,系統昨日在日本獲獎。
Bakong 以高棉帝國古廟巴孔廟命名,其免費應用程式可用於儲蓄和付款,人民只要有手機號碼、不必有銀行帳戶,也可通過掃瞄二維碼、或輸入指定收款人的電話號碼交易,亦可以匯錢至任何加盟的銀行,可使用柬埔寨瑞爾(Riel)或美元進行結算,所有交易記錄都保存在區塊鏈之中。
根據聯合國評級,柬埔寨屬全球「最不發達國家」之一。世界銀行數據顯示,2017 年當地只有 22% 成年人擁有銀行帳戶或流動支付帳戶,遠遠不及東亞及太平洋區的 70% 水平。
Bakong 系統卻打破相關不平等,官方數據顯示,有 20 萬沒有銀行帳戶的人口使用系統;柬埔寨央行數據又指,相關交易觸及全國 790 萬人,近乎該國 1,670 萬人口的一半,時至去年 11 月總交易量達到 680 萬筆,總值 29 億美元。央行行長 Chea Serey 解釋,當局無法預見疫情爆發,卻由於人民擔心實體交易傳播病毒,間接推動 Bakong 交易普及。
「日經亞洲」昨日報道,柬埔寨央行獲頒發「2021 日經新聞卓越產品與服務獎」(2021 Nikkei Superior Products and Services Awards),表揚其創新技術對經濟與社會發展的貢獻。從日本手上得獎或許不是偶然,因為 Bakong 技術是由日本創科企業ソラミツ(Soramitsu)開發。
行長 Chea Serey 就形容,Bakong 打破不同金融系統的隔膜,使電子支付更方便和更有效率,「還可彌補有銀行帳戶與沒有銀行帳戶、城市與農鄉的差距,從而創造社會凝聚力」。去年 8 月,柬埔寨央行亦與馬來亞銀行(Maybank)合作,利用 Bakong 建立跨境匯款,讓大馬的柬埔寨勞工可以迅速匯款回家,免去傳統跨境匯款的高昂手續費。
赤柬遺禍帶來的貨幣政策
除此以外,Bakong 背後也有政治考慮,以鼓勵人民減少對美元的依賴。柬埔寨目前採用雙貨幣制度,除了柬埔寨瑞爾以外,大宗交易通常用美元結算,背後關係到赤柬暴政 —— 1975 年赤柬上台廢除瑞爾和銀行制度,強迫柬埔寨倒退到農業社會。經歷長期戰亂和經濟混亂後,重新發行的瑞爾持續弱勢,政府鼓勵外資亦使得強勢美元流入,該國隨之採用瑞爾與美元並用的制度。
如今央行有了 Bakong 作為工具,不但鼓勵人民採用瑞爾,還可方便監察金融活動。柬埔寨安永會計師事務所(Ernst & Young)總監 Brendan Lalor 曾經如此形容:「他們試圖通過 Bakong 把所有貨幣、平台、應用程式、電子支付、電子錢包有效整合,讓央行利用區塊鏈加以控制。」
不過,Chea Serey 最近接受訪問時強調,Bakong 只是運用區塊鏈技術的交易平台,其中所有交易都以瑞爾或美元結算,當局未有發行虛擬貨幣的打算,意味著 Bakong 嚴格而言不算央行數碼貨幣(CBDC)。
國際結算銀行去年初的調查顯示,全球 65 間央行有 86% 正探討或試驗數碼貨幣,其中新興及發展中經濟體最有機會發行 CBDC。中美洲國家巴哈馬在 2020 年 10 月發行 Sand Dollar 為首例,尼日利亞去年 10 月亦發行 eNaira,柬埔寨 Bakong 則被歸類為混合式 CBDC。